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软银投资英国数字银行的启发

更新时间:2019-02-10 14:28:36    来源:慧眼财经    手机版

软银投资英国数字银行的启发

余丰慧 2019-02-10 14:28

英国数字银行OakNorth周五(2月8日)称,该公司已经在日本软银集团领投的一个投资回合中筹集到了4.4亿美元资金。这个投资回合对OakNorth的估值为28亿美元,这意味着该公司是欧洲市场上估值最高的未上市金融技术集团。

英国数字银行OakNorth名不见经传,是一家年轻的银行,2015年9月才开门迎客。然而,还真不敢小瞧这家英国金融科技银行。从成立之初就受到外部巨头与投行的关注,最少经历了对外四级跳般的合作。

成立之初就在与亚马逊网络云服务(AWS)洽谈相关事宜,成功使用了AWS的云服务技术。接着,新加坡主权财富基金GIC在2016年11月向OakNorth投资了9000万英镑(约合7.9亿元人民币),占股10%。在那之前一个月,OakNorth已经获得了1.54亿英镑(约合13.5亿元人民币)的投资。这次,日本软银集团又投资4.4亿美元。一个如此年轻的科技金融公司的诱惑力究竟在哪里呢?

首先,是其完全依托线上、云端的高效金融科技模式。2016年5月,OakNorth成为英国第一家基于云技术的银行,使用亚马逊的云服务。OakNorth将自己的IT系统放在云上托管,而不需要拥有一个实体电脑服务器,这种单纯的商业模式让它可以把成本控制在最低。采用云技术,保证银行运营成本降到最低,加上没有实体营业厅,能把省下的成本转给零售储蓄的客户,为它们提供有竞争力的利率。这也是其能在一年之内就实现盈利的主要原因。

OakNorth用云技术来服务那些对安全性有着极为苛刻要求的商务客户。它的核心系统通过虚拟私有云(VPC)完全托管。亚马逊表示这是一套安全性极高的服务,让银行和它的客户能享受独立和不受干扰的运营环境。

“亚马逊云服务有超过1800个不同的安全控制器,我们完全能达到英国金融行为監管局(FCA)设定的安全标准。”亚马逊云服务欧洲区发言人Ian Massingham表示。

作为一家大型的国际云服务供应商,亚马逊还能帮OakNorth快速实现地域扩张,这也会是OakNorth下一步发展的重点。借助互联网,利用亚马逊的AWS,就可以使得OakNorth的科技金融业务面向全球,而不仅仅是英国,已经跨越地域,没有国界。这个太厉害了。

Acorn的数据科学家会不断训练机器学习的算法,确保平台不断优化提升信贷决策流程。OakNorth目前正与多家美国银行谈判,在对方的系统中引入Acorn智能平台,这将会是OakNorth未来主要的增长点。这是一家真正的科技金融银行应有的姿势。

其次,OakNorth的科技金融业务定位非常准确。两个年轻的创始人小伙子对传统银行与实体企业分析透了,业务定位非常准确。这个分析过程我感同身受,也多次撰文指出过。

OakNorth定位在专门针对中小企业发放贷款。对于借贷金额小于50万英镑的案例来说,传统银行通常使用一种自动化信誉模型系统来快速完成贷款审批的流程。现在,大多数的中小企业在向银行借款时都得通过这种由电脑说了算的程序。此外,因为贷款金额小、回报低,大银行不太情愿接受诸如股票、机器设备作为担保。因此,中小企业还需要提供地产作为担保。不过,一些新兴技术行业根本不需要固定房产来运营,拿不出地产所有权的中小企业从银行那里获得贷款几乎不可能。

对于贷款金额大于2500万英镑的情况,虽然银行可以给予更充分的关注,而不是交由电脑处理,但越是大的贷款金额,也意味着回报更高。银行处理工作的复杂程度,在大单和小单之间并没有多少差别,因而银行自然倾向于接受贷款金额更高的项目。

中小企业的贷款金额通常在50万到2500万英镑之间,对自动信誉处理系统来说,这个金额太大,在大银行的借贷客户中,又显太小。就是针对被大银行边缘化的这部分贷款群体,OakNorth出现了。

再次,维护客户关系不仅在有业务往来时,而是要维护在平常时段。要充分了解创业者需要什么:“创业者希望能集中精力在业务增长上,而不是总和银行打交道。”OakNorth不希望客户只有在还款的时候才会联系他们,而是要与它们建立一种合作、开放的关系,讨论关于业务的方方面面—如何快速扩张又不伤害企业文化,如何选择合适的时机退出,退出之后该做什么,而不仅仅是财务。每个月,有时甚至每周,OakNorth的团队都会和客户聊天,邀请它们参加一些对业务有帮助的活动,给它们介绍公关和市场营销的机会。功夫下在日常,业务才能持续与兴旺。

以上三个方面的描述应该知道新加坡主权财富公司与日本软银都投资英国金融科技公司-OakNorth的原因了吧。至少给我们两点启发:

必须有一个宽松的新金融发展与监管环境。金融危机以后,英国政府与英格兰银行降低了金融准入门槛,放松了金融监管,鼓励科技创新金融发展。英国金融监管环境非常宽松。英国开放的金融环境是OakNorth决定继续留在这里的原因。2008年全球经济危机之后,英格兰银行降低了银行成立的资金门槛,鼓励新兴银行成长,OakNorth正是在这样的背景下成立的。

此外,2016年,英国竞争和市场管理局(CMA)公布多项银行业改革措施,其中一项被称为“开放银行”。根据这项规定,2018年前,银行将被要求与第三方App共享消费者信息。OakNorth能从银行的政策中获益,通过获取用户的银行数据,便能优化加快信贷决策流程。

传统银行危机已经越来越大,威胁在哪里?敌人是谁?传统银行心里必须有数,威胁你的对手是谁都不知道,何谈在竞争中获胜呢?

对传统银行构成更大威胁的不是金融技术或是基于App运营的那些新式银行,而是来自于像Facebook和亚马逊这样的非银行公司。随着越来越多的非银行的公司不需要银行牌照就可以进入支付领域,更多的企业和个人也会倾向于信赖这些公司,认为它们更有能力管理自己的银行数据。这些公司已经证明了它们的创新能力,能为金融市场带来一些全新的产品和服务。


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